Tags: Бюджет

Пост про бюджет попал в популярное на Виси

Бывает расскажешь вам что-нибудь в 2014 году, потом чуть подробнее напишешь в 2016, а потом в 2018 году про тоже самое запостишь на Виси, а там никто и не в курсе. Короче, читайте мой блог, чтобы получать пользу на четыре года раньше других:

Пост в почтовой рассылке
На сайте


Написал о методе управления бюджетом на Виси

Товеровский-банк

Я за всю жизнь не взял ни одного кредита. Желание возникало пару раз. Однажды я даже стал заполнять бланки — это был кредит на спорт зал, я решил протестить кредитную штуку — но потом понял, что ужасно лень возиться, а платить банку проценты — жаба душит. В тот раз с залом, кстати, я договорился о скидке процентов 15—20 и просто оплатил.

Кредиты в банках — хрень. Особенно от ипотеки у меня глаза на лоб лезут — берёшь два ляма, а отдаёшь два с половиной, да ещё и десять лет кому-то должен. Но сами по себе кредиты — ок. Иногда нужна сразу крупная сумма на что-то.

Как раз сейчас у меня возникла такая необходимость. Нужно совершить покупку среднего размера. 25—30% месячной зарплаты. Где взять деньги? Нужен кредит. И я его взял. Только взял я его у себя самого. И сам себе верну. Особенно приятно, что вернуть будет просто — когда куплю новую вещь, старую можно будет продать.

Чтобы организовать собственный банк, нужно откладывать деньги. Все, типа, советуют откладывать 10%, но в реальности сделать это очень сложно.

Хак, который сработал для меня — зарабатывать так, чтобы иметь возможность откладывать 25% дохода. Это довольно много и за этот уровень надо бороться. Но месяц на месяц не приходится, иногда отложить четверть бабла не получается, тогда можно отложить меньше, как раз те самые 10% и получатся.

Ну и ещё деньги из банка нельзя просто так тратить. То есть отпуск, например, это совершенно отдельная тема.

P. S. Пока писал подумал, что было бы круто сделать в своём банке фиксированный процент, будет проще копить.

P. P. S. Ещё интересно, что всякие тиньков-банки из кожи вон лезут, рассказывая о работе с личным баблом, а инструментов никаких в своём банке не делают, хотя банк — единственное нормальное место для «приложений» про бабки. Записывать вручную в отдельную прогу — отстой.

Направление перевода между счетами в Рокетбанке

Не влезло в твит.

Рокетбанк! Я пользуюсь методом разделения семейного бюджета.

Для этого использую разные счета — банковские ячейки.

В результате все деньги лежат на счетах и переводятся на карту перед непосредственной тратой. Делать это пиздец как неудобно, потому что в Рокете интерфейс заточен только под перевод с карты на счёт. Небось вы думали, что все будут как в копилку кидать, а не наоборот.

В самом примитивном варианте мне нужно менять направление перевода как языки в гугль-переводчике. Было-стало:


Это очень хуёвое, примитивное решение, по нормальному нужно быстро переводить деньги с любого счёта на любой. Но придумывать, как это сделать, лучше вам :-)

Тяжеловато без тяжеловато

Вадим Юмадилов с ребятами придумал сервис «Тяжеловато». Клёвая идея, но я сразу понял, что всерьёз пробовать не буду. Я уже сто раз проходил всякие записывалки, дольше всех продержалась программа «Джаст Мани», которую посоветовал Лебедев — где-то месяц. И то она продержалась только потому, что я очень хотел оценить расходы. Остальные учитывалки воды, и прочих  калорий полетели в мусор в первые пару дней. Мне просто лень вводить, а когда вводишь не всё, система ломается и вводить становится ещё скучнее.

Но идея-то клёвая. Как сделать так, чтобы операции сами попадали в приложение? Ну, можно подождать, пока Вадим запилит интеграцию со всеми банками, но это как-то долговато. Надо собрать тяжеловато из того, что есть.

Кто знает обо всех моих расходах? Правильно — Рокетбанк. Я вполне способен договориться с самим собой о сумме на день. Например, 1000 рублей. А дальше делаем в Рокете копилочку «Тяжеловато», и убираем туда деньги:


А на день выделяем себе оговорённую сумму. Кажется, сегодня я смогу позволить себе мороженку:


Делайте ставки, сколько продержится система?

P. S. А вот метод бюжета исправно работает с июля 2014 года.

Системная покупка одежды



Многие крутаны ходят в одной и той же одежде каждый день. Все знают о Джобсе. А вот статья о Марке Цукерберге на Цукербергпозвонит или ещё одна.

Не надо ходить к гадалке, чтобы понять: ребята экономят время, ведь нет ничего отвратительнее покупки одежды, когда надо мерить, выбирать, решать, что взять. Утреннее принятия решения о том, что надеть — тоже не подарок. У человека есть ограниченный запас внимания, как мы теперь знаем. Любые решения пожирают его со страшной силой, обидно тратить внимание на шмотки.

Я честно пытался повторить опыт чуваков. К сожалению, я не могу ходить в одном и том же. Скучно. Поэтому я мучился годами. Причём я усложнял задачу, покупая только нужные вещи. Типа, порвались джинсы и надо срочно купить новые, потому что других нет. Выбор был мучительным, и часто приходилось платить полную стоимость за вещь из «новой коллекции».

Аллилуйя. Противоречие разрешено. Чтобы не париться с одеждой и прилично одеваться, надо найти один бренд, хорошо подходящий по размеру, и покупать там шмотки впрок на распродажах.

Один бренд значительно сужает выбор, но оставляет достаточное разнообразие. Если известно, что размеры подходят, одежду можно не мерить. Особый дзен — вообще самому не ездить в магазин, попросить кого-то. Покупка во время распродаж экономит средства и ещё сильнее сужает выбор, если на вешалке одна рубашка, думать не надо — или да или нет.

Одежда на фото выше была куплена за 17 565 рублей с 70% скидкой. Обычная стоимость 58 550 рублей (Джинсы 12 590 — ха-ха-ха, они ебанулись :-). Я выбрал, примерил и купил её минут за 20. У продавщицы, правда, разболелась голова от скорости примерки, но ничего. Зимние ботинки, на следующий год. Все шмотки фирмы Томи Хилфигер, рекламу для которой по случаю делал Джордж Луис.

Дополнительный бонус подхода — удобное управление бюджетом на покупку одежды. Когда одежда покупается большими порциями несколько раз в год, срабатывает метод разделения бюджета и ответственности.

P. S. Да, забыл сказать, что у метода есть ещё один кайф. Теперь у меня в шкафу четверо джинсов, дюжина рубашек, стопка коробок с обувью — можно ходить в разном и не бояться, что последние портки протрутся.

Семейный бюджет: стабильные финансовые категории

Я веду семейный бюджет с июля 2014. Я не забросил, потому что использую метод разделения ответственности и трачу на планирование бюджета 30 минут в месяц.

Работает очень просто: у меня есть гугль-таблица с категориями. Каждый месяц я записываю в столбик приход и планирую расходы по категориям, стараясь сделать так, чтобы остаток не ушёл в минус:



За каждую категорию бюджета отвечает отдельный член семьи. Это экономит время и каждый знает, что делать. В результате я не знаю, сколько трачу на электроэнергию, потому что этой категорией занимаюсь не я, но знаю, что за два года оплата выросла и зимой стала переваливать за 6000 ₽:



По категориям, которыми занимаюсь не я, члены семьи пишут мне запрос письмом. Так что получается минибухгалтерия:


Список категорий невероятно стабильный, почти не менялся за всё время. Базовый набор:
Продукты — сюда кроме еды входит всё, что покупается в супермаркетах
Коля — я любимый
Машина — бензин
Ребёнок — ребёнку на всякие занятия
Жена — жене на мелочи
Здоровье
Одежда
Подарки
Развлечения — побухать, например
Дом
Связь
Квартира — квартплата
Садик
Долг
Депозит — заначка

Чуть позже я добавил категорию «Разосралось», чтобы учитывать ахтунг-события. Пригождалась пару раз, например, когда кто-то попадал в больницу и деньги тратились без разбору.

В этом году добавил новую категорию «Помощь». Это будут расходы на помощников по домашним и жизненным делам.

Семейный бюджет: метод разделения ответственности

Метод четырёх конвертов неплохо организует сознание и позволяет оценить, как тратятся деньги. Но у него есть генетический недостаток: так как бабло разделяется на конверты механически, постоянно возникают дурацкие ситуации, когда надо что-то купить, а денег в конверте этой недели уже нет.

Поэтому сейчас мы используем метод разделения ответственности.


Суть: все поступающие деньги сразу разделяются по категориям, за каждую категорию отвечает один человек.

Разделение ответственности — важнейший момент. Скажем, кто-то отвечает за питание (у меня это категория «Продукты»). В моём случае зарплата ежемесячная, поэтому раз в месяц ответственный получает на питание некоторую фиксированную и заранее определённую сумму. Дальше он может тратить деньги, как угодно, но семья должна быть сыта, довольна едой и денег должно хватить. Если семья будет недовольна — это повод спросить, какого фига? Если деньги закончатся раньше времени, это повод для серьёзного анализа трат и адекватности выделенной суммы. Если же всё хорошо, то ответственный — молодец. Как видите, в основе метода «сделать».

Внедрение
У метода есть сложность: в первый раз нужно определить категории и суммы. Чтобы это сделать я внедрял систему в два этапа.

На первом этапе я месяц сверхтщательно записывал все расходы. Записал процентов 95. Кстати, программа для айфона «Джаст мани», которую советует Лебедев, действительно работает. Причём не потому, что её советует именно Лебедев и не потому, что она какая-то очень крутая, а потому, что она на Айфоне. Оказывается главный секрет в том, что трату нужно записать как можно быстрее и телефон для этого подходит как нельзя лучше.

На втором этапе я использовал записанную статистику, чтобы выбрать категории и определить суммы. Невероятно, конечно, сколько бабла уходит на жратву.

Мои основные категории для примера: Транспорт, Еда, Развлечения, Продукты (всякая бытовая химия и всё остальное из супермаркета попадает сюда же), Связь, Дело, Авто, Одежда и обувь, Подарки, Красота и здоровье, Развитие ребёнка, Семья, Медикаменты, Вело, Дом, Коммунальные платежи.

Результаты первых полутора месяцев
1. Мы обожрались фруктами. Дело в том, что ответственный за категорию «Продукты» решил экономить (я не заставлял, в этом фишка метода, когда есть ограничения, мозг начинает искать решение) и разведал, когда работает оптовый овощной рынок. Оказалось, что рынок работает каждый день, но с 4:00 утра до 9:00 примерно. Дальше он тоже работает, но цены не те. На оптовом всё дешевле, но брать надо ящиками. Одного заезда хватает на неделю-полторы. Результаты заезда:



Сверху в маленькой коробочке — голубика, вот вкусная, собака. 400 руб. килограмм.





Так что каждый день я баловался персиком холодным:


2. Расходы стали прозрачными. Теперь я точно знаю, что автомобиль съедает 3000 рублей в месяц на бензин, потому что в прошлом месяце выделили 2500, и 500 не хватило. Еда — это треть зарплаты. Прозрачность очень важна, это инструмент принятия решений.

3. У всех членов семьи появилась независимость. С таким подходом просто невозможно представить, что кто-то кого-то пилит из-за купленных песен в Айтюнсе или дорогого маникюра. Если покупка сделана из личных средств члена семьи или из средст соответствующей категории — никаких вопросов. Максимум можно в следующем месяце пересмотреть квоты. При этом работать и приносить деньги в семью не обязательно, система позволяет всем получать деньги и распоряжаться ими по своему усмотрению.

4. На счёт экономии данные противоречивые. С одной стороны мы ничего не занимали последние месяцы, а раньше нередко приходилось перехватывать до зарплаты. При этом зарплата моя за это время ни только не росла, но даже несколько уменьшилась из-за государственного вмешательства. Кроме того прозрачность и анализ трат позволили снизить расходы на питание где-то на 15%.

А с другой стороны денег всё равно как-то не сильно хватает и, например, долго за машину всё ещё не оплачен. Плюс в месяцы эксперимента я получал дополнительные средства, не связанные с зарплатой. Вроде мы их не использовали в повседневной жизни, но уверенно сказать это не могу.

Недостатки
1. К сожалению, у метода есть и недостатки. Самы неприятный — он возбуждает жадность. Получается как в американских фильмах, если, скажем, непонятно, к какой категории отнести воздушный шарик, можно убить десять минут в спорах о том, кто платит. По той же причине у одного члена семьи есть соблазн купить что-то за счёт другого ответственного, а свои деньги сэкономить: «я не буду за это платить, хочешь покупай из своих». Обратные приятности вроде «позволь мне заплатить, дорогая», конечно, тоже случаются.

2. Делить деньги на категории трудно. Трудно и технически и морально. Приходится включать кемпа, чтобы объяснить свою точку зрения. Но есть и хорошая сторона. Все споры локализованы днём принятия решения о разделении денег.

3. Не понятно, как быть с большими покупками. Скажем, ту же одежду покупаешь не каждый месяц, но если уж решил купить, потратиться можно капитально. Я придумал, как обходиться с такими категориями, но решение пока проходит проверку.


P. S. Привет из Турции. У нас тут новый президент и всё в красных флагах: